[摘要] 银行忙打价格战，精明的储户也没有闲着。既然利息都高了，各家银行之间怎么存钱最划算？最近，各种“极品存款法”重新大热网络。
最近一段时间，银行忙着干什么？答案很可能是上调存款利率。自从利率市场化打响之后，除了四大行外，中小银行存款利率已经全部上浮到顶，将一年期及以内定存利率上调至基准利率的1.1倍。
银行忙打价格战，精明的储户也没有闲着。既然利息都高了，各家银行之间怎么存钱最划算？最近，各种“存款法”重新大热网络。
最“靠谱”：十二张存单法
和很多“月光族”的同龄人不同，1986年出生的杭州姑娘小蔡很擅长理财。
工作年，小蔡就为自己攒下了12张存单。小蔡每个月的收入是5000元左右，每个月拿收入的三成多1500元来做一张一年期存单，这样下来，一年后手里就有12张1500元的定期存单，而从第二年开始，每个月都会有一张存单到期，如果急用，可以使用，反正已经吃到了利息；不用的话到期的存单自动续存，同时，第二年每月还会有1500元继续添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。从利息来看，每个月存1500元的存单，比一年定存1.8万元一年的利息643.5元要多出100多元。
银行理财师点评：小蔡所介绍的方法，就是著名的“十二张存单法”。相对于网上热传的“存款法”等需要每天跑银行的方法来说，每个月去一次银行，大部分人可以抽出时间。因此，可以说是最“靠谱”的存款经。
最“耐性”：五张存单法
家住景芳的吴大妈选择了更加有耐性的方法：五张存单法。
吴大妈说自己对投资一窍不通，但是胜在足够有耐性。去年年底，吴大妈拿到了儿子孝敬的5万元家用，她把5万元平分5份，一份存定期一年，两份存定期两年，一份存定期三年，一份存定期五年。
吴大妈告诉记者其中道理：“等到一年过后，一年定期存单到期，我续存再改为五年期。第二年过后，把两年定期存单续存并改为五年期，其他的也一样。5年后，5张存单就都变成五年期的定期存单，而且每年都会有一张存单到期。”
吴大妈解释，这种方法使自己手头总有一张存单可以赶上利率上调的，而如果有利率下调的时候，也只有一张存单能赶上点，其余四张都可以幸免。
银行理财师点评：这样的方法可以程度减少存款受到利率影响而产生的风险。如果和每个月存一次的“十二张存单法”相结合起来，效果会更好。
最“灵活”：存本取息、零存整取法
除了最常见的一年期、三年期、五年期等“整存整取”之外，银行的定期存款有很多种方式，包括存本取息、零存整取、整存零取等。
这些存款方法已经偏古老，一些年轻的银行工作人员也很少遇到这类业务。不过，60岁的陈大伯却把这几种看似古老的方式结合起来用。
陈大伯把20万元的积蓄在银行办理了存本取息业务，本金需要放满一年，每个月取一次利息。
每个月的利息，陈大伯也不会浪费，取出之后，再马上放到同一家银行的“零存整取”账户里，这样等于是利滚利。尽管这家银行的一年期存本取息利率是3.135%，并不如同期整存整取的3.575%高，但是每个月的利息都可以灵活使用，这也是一种备选的存款方式。
银行理财师点评：很多年轻人都没有听说过的存款方式，对于理财只选择存款，又想保持一部分灵活性的市民，这种方式不妨是一种不错的选择。
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比较投入和的性价比
关注多种理财方式
中信银行杭州分行贵宾理财经理丁志毅说，最近，随着各家银行纷纷上调了存款利率，各类存款方法又开始受到了市民关注。尤其是在三年期、五年期存款方面，各家银行利率不一，有些偏保守型的投资者也开始研究，钱到底怎么存才最划算。
目前的投资渠道中，股市、楼市、债市和去年相比，并没有更好的赚钱效应。大家的投资欲望都是追逐安全，厌恶风险。对储蓄的关注更高。无论选择哪种存款方式，要看投入的人力物力和精力，能不能和相匹配。如果需要花很多心思，换来的却是很少的，那还不如选择其他方式。
丁志毅介绍，目前来看，相当一部分理财产品的还是比存款高的。同时，债券型基金上半年来看基本上可以替代储蓄存款。市民可以根据自己的具体情况进行选择。
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（来源：国际金融报）银行的赢利空间收窄，收入将是银行工作的主要目标。银行不再追求规模效应时，不一定非要为地方性的指令作调整。
房市敏感的神经再次被触动，这一次，被推上风口浪尖的是地方政府。6月26日，据新华社报道，河南省住房和城乡建设厅等部门联合下发通知，以官方形式要求首套房贷利率重回七折。这是自去年开始的“史上最严楼市调控政策”执行以来，首次有地方政府正式公告要求首套房贷利率重回七折。
但这一官方命令并未得到响应。当地中国银行相关负责人在电话中告诉《国际金融报》记者，按照总行规定，中行各地机构从6月初开始统一取消首套八五折优惠。他说，“目前不会因地方政府的意见而调整房贷政策。”
昨日下午6时，记者联系到河南当地一家股份制银行房贷部门负责人，该负责人称已下班，之前从媒体上听说过这个意见，目前尚未接到正式通知。
6月24日，河南省住房和城乡建设厅、省发改委、省国土资源厅、省人民政府金融服务办公室、中国人民银行郑州中心支行、中国银行业监督管理委员会河南监管局等6部门联合下发了《关于支持刚性需求促进房地产平稳健康发展的若干意见》，对相关政策进行了微调。
意见的主要内容包括：一是支持群众购买首套商品住房，明确规定凡家庭名下无房产登记购房的均视为首套房，居民购买首套房可给予贷款基准利率下浮３０％的优惠；降低职工申请住房公积金门槛，购买建筑面积９０平方米以下首套自住房，公积金连续缴存时间由原来的１２个月减为６个月，首付款比例由原来的不低于３０％下调至２０％。二是对参与开发建设中小户型、中低价位普通商品房的开发商给予政策扶持。
“目前银行的存款利率已经因央行利率新政开始不同程度的上浮，在此情况下，执行对房贷的基准利率实施七折，将造成存贷利率倒挂。”上海某股份制银行管理人员告诉记者。
他说，从今年大形势来看，银行的赢利空间收窄，收入将是银行工作的主要目标。银行不再追求规模效应时，不一定非要为地方性的指令作调整。
市场分析人士指出，大部分银行目前首套房贷利率为基准利率，也有部分银行执行九折到八五折，但条件苛刻，只有综合资产达到一定金额才能享受。“现在八五折都很难申请到，更别提七折了。”
昨天，中国人民银行新闻发言人就“央行特急文件调整利率及其涉及房贷利率”一事进行澄清，表示文件是要明确对个人住房贷款利率浮动区间下限不再进一步放宽，此次仍保持基准利率0.7倍不变。个别媒体称“央行特急文件规定首套房贷利率可七折”，有意曲解央行政策意图，有市场炒作之嫌。
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房贷政策意图被误读
央行新闻发言人昨天接受新华社记者采访时表示，中央银行和监管部门对个人住房贷款一直实施有效的政策引导和审慎性监管。银发(2012)142号文的内容是下调存贷款基准利率和调整利率浮动区间，央行调整利率、次日生效，历来都向银行系统发一特急文件予以说明，以保证商业银行必须在政策当晚完成全行计息系统调整，次日可按调整后利率正常营业。
文中提到“个人住房贷款利率浮动区间的下限仍为基准利率的0.7倍”，是要明确在允许金融机构对企业贷款利率浮动区间下限放宽至基准利率0.8倍的同时，对个人住房贷款利率浮动区间下限不再进一步放宽，此次仍保持基准利率的0.7倍不变。
与此同时，银监会也在昨日发布声明，称近日有关媒体报道银监会降低了个人住房抵押贷款的风险权重“纯属误解”，本月8日发布的《商业银行资本管理办法(试行)》明确个人住房抵押贷款的风险权重为50%，与现行监管规定相一致，未做任何调整。
2011年8月，银监会公布《管理办法》征求意见稿时，曾提出对个人住房抵押贷款区分首套房和第二套房给予差别风险权重，用于购买首套房的个人住房抵押贷款风险权重为45%，用于购买第二套房的个人住房抵押贷款风险权重为60%。
银监会公布的《商业银行资本管理办法(试行)》，取消了此前征求意见稿中区别划分首套房和第二套房的风险权重，明确个人住房抵押贷款的风险权重为50%。风险权重下调意味着银行对贷款的预留资金减少，相当于降低了资金成本。因此，新公布的管理办法被有的媒体解读为是在鼓励银行放宽二套房贷。
相关专家认为，管理办法征求意见稿提出差别风险权重未被新公布的管理办法采纳实属正常。作为一项长期性的制度安排，会考虑各项不同的因素，不宜将其作为当前形势做出反应的解读。
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深圳再现千人排队购房
虽然对央行的文件存在误读，但对于“7折房贷”的预期已经在部分城市的楼市里发酵。
6月10日，位于深圳龙华的莱蒙水榭春天[消息价格户型点评]项目第5期开盘，推出千余套住宅单位。开盘现场十分火爆，再现了辉煌时期千人排队购房的盛况。“从上午10点开盘到下午5点，有1300多批客户在售楼处进行登记，最终售出820多套房子，销售率超过八成，认购金额约16亿元。”该项目营销总监索忠诚说。
深圳5月份共成交4067套新建商品住房，环比增加41%，同比增长39%，创下近一年内的新高。而步入6月，火爆销售持续蔓延。深圳市规划和国土资源委员会数据显示，6月1日至12日，深圳共成交1912套新建商品住房，与去年同期相比，大幅上涨180%。
中原地产上海浦东金桥[简介动态]证大二店经理张容平说，6月以来，客户看房量至少增加了两成，尽管在成交量上还没有直接的体现，但客户心理预期开始转好，出手买房的意愿明显增强。
广州经纬房产咨询有限公司分析认为，降息直接降低了购房者的购房成本，并且目前银行房贷利率下浮空间也有加大趋势，这相当于降价促销，增强了购房者的支付能力，对于释放刚需，恢复市场信心十分有利。
房地产开发投资是更能反映趋势性的指标。今年前5月，国内房地产开发投资为2.22万亿元，较上年同期增加18.5%；其中5月份开发投资为6378亿元，较上年同期增加18.2%，大大高于4月份9.2%的同比增幅。有分析师认为，主要城市房地产市场已经在三四月份触底。中原地产、中投证券等均预计，今年6-8月楼市将“淡季不淡”。
房价不存在报复性反弹基础
虽然楼市有所活跃，但业内人士认为，目前不存在房价大幅反弹的基础。
国务院常务会议在提出“把稳增长放在更加重要的位置”的同时，也强调了“稳定和严格实施房地产市场调控政策”。深圳市房地产研究中心主任王锋认为，这意味着，总体来看调控政策不会放松。为了“稳增长”，信贷政策会有所放松，这有利于释放刚需。“但政策利好具有短期性，降息对于楼市成交的带动在头一两个月里效果会比较明显，随后刺激效应将被稀释。”
开发商和房产中介公司均对后市持谨慎态度。万科[简介动态]总裁郁亮表示，虽然楼市成交出现了“红五月”，但完全是靠降价换回来的，后市并不乐观。
广州经纬房产咨询有限公司认为，此前的成交低迷使得开发商的库存量空前庞大，再加上负债率的攀升及融资渠道仍处收紧状态，目前发展商不敢因成交回暖就轻易大幅提价，目前房价并不存在报复性反弹的基础。
住建部日前强调，当前各地要按照近日国务院常务会议精神，继续坚定不移地抓好房地产市场调控各项政策措施的贯彻落实。特别是严格执行差别化住房信贷、税收政策和住房限购等措施，巩固调控成果。业内认为，目前是细化落实差别化政策的好时机。商业银行应考虑对普通商品住房的购买人群实施利率优惠，让首次购房、合理的改善性购房等刚性需求能得到满足。
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