[摘要] “嫌贫爱富”的银行，常被指时常锦上添花、鲜有雪中送炭。然而，以经营风险为主业的银行，在内控和全面风险管理上有多方面的考量。
“嫌贫爱富”的银行，常被指时常锦上添花、鲜有雪中送炭。然而，以经营风险为主业的银行，在内控和全面风险管理上有多方面的考量。
一家股份制商业银行信贷科人士日前向记者透露，一般银行放贷主要考核五个方面14小项，真正能达标的企业少之又少，这是钱贷不出去、企业贷不到款的重要原因之一。
一些房企负债率惊人
“资质好一点儿的企业，想要贷款找我啊！”供职于南京一家银行信贷部的张小姐在微信朋友圈留言称，符合条件的企业经手时，可以适度放宽政策。
她透露，一般来说，银行对贷款企业的审核非常严，会从财务结构、偿债能力、现金流量、经营能力以及经营效益等方面进行考核。
“财务结构上，最重要的是负债率要低。”她解释说，通常申请贷款企业的净资产与年末贷款余额的比值，必须大于100%，不过在实际操作过程中，对房地产企业会适度放宽到80%。
一般来说，贷款企业的资产负债率必须要小于70%，低于55%。“负债太高的企业是无法贷款的，银行会直接拒贷。”她对记者透露，自己接触的项目中，部分房企的负债率高得令人咋舌。此前一些钢贸企业也有这样的问题，不过近两年银行已经不向它们贷款了。
有钱“金主”最吃香
对银行来说，放出去的钱要能收得回来。因此，企业偿还能力的评估就很重要，评估的依据涉及流动比率、速动比率、现金比例等。
张小姐向记者解释说，对银行来说，贷款企业的流动比率要在150%-200%，速动比率在100%左右较好。这反映了流动资产，尤其是有价证券、应收账款等可迅速变现的资产，对短期债务的偿还能力。
“另外，企业的现金比例要大于30%。”她举例说，假如贷款一个亿，企业得留3000万的现金或现金等价物在账上。
记者了解到，在大部分银行信贷人士的眼中，现金流充裕的企业就是“香饽饽”。在贷款审批时，银行往往会将该项标准视作是否放贷的首要标准。“你说现在吸储任务这么重，要是手上的大客户不支援一把，日子就没法过了。”张小姐说。
事实上，在对企业的现金流考核中，还有一些重要的标准。比如，企业经营活动产生的净现金流应为正值，销售收入现金回笼比例应在85%-95%以上。这反映了企业销售收入的含金量：是真金白银进账，还是只收到了白条？
应收款、存货易造假
财务指标考核只是放贷的前提之一，银行还要对企业的经营能力进行多重考核。
张小姐告诉记者，比如银行会看企业的主营收入增长率，一般要在8%以上才算合格。“这说明这个企业的主业正处在成长期，如果比率低于5%，说明进入生命末期了。”
她透露，银行内部规定中，对一些朝阳产业在信贷上更侧重；一些纯劳动密集型加工企业什么的，现在很难贷到款了。
在考核主营业务增长率的同时，企业应收款、存贷的周转速度等也在银行的考核范围之内。《金证券》记者了解到，部分银行要求，年应收款周转应大于六次，中小企业的存货周转应大于五次。这是因为，应收款周转速度越高，账期就越短，资金回笼也就越快；存货周转速度越快，存货占用水平越低，流动性越强。
尤其是企业往往会利用应收款和存货，粉饰报表造假骗贷，银行对这方面的核查非常审慎。
企业两极分化颇严重
经过这么些关口之后，能拿到贷款了？慢！银行还要看企业的经营效益。记者了解到，对大部分银行来说，企业的营业利润率越高，银行的授信即越高。
张小姐告诉记者，她们银行对企业营业利润率设定的标准是，大于8%才算合格。“当然指标值越大，表明企业综合获利能力越强。”对一些中小企业来说，一般银行要求其净资产率必须“大于5%”。
她向记者透露，目前南京的一些企业呈现出较明显的两极分化现象。一些资质好的企业，盈利能力强，经营效益好，现金流充足，成了银行争相服务的对象；但真正一些需要资金的企业，由于达不到银行的硬杠杠，只能望钱兴叹。
《《小资料
贷款14条门槛谁能过关？
《金证券》记者了解到，张小姐供职的股份制商业银行，向企业贷款的14条标准为：
一、净资产与年末贷款余额比率必须大于100%（房地产企业可大于80%）；
二、资产负债率必须小于70%，低于55%；
三、流动比率在150%~200%较好；
四、速动比率在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%；
五、担保比例小于0.5；
六、现金比率大于30%；
七、企业经营活动产生的净现金流应为正值，其销售收入现金回笼应在85~95%以上；
八、企业在经营活动中支付采购商品，劳务的现金支付率应在85~95%以上；
九、主营业务收入增长率不小于8%；
十、应收账款周转速度应大于六次；
十一、存货周转速度中小企业应大于五次；
十二、营业利润率应大于8%；
十三、净资产率中小企业应大于5%；
十四、利息保障倍数应大于400%。
推荐阅读：银行房贷暗设门槛 贷款三成须先买一成理财
（来源：北京晚报）
想要贷款三成，必须得买相当于一成首付的理财产品，那您还选择贷款买房吗？”3月份，经历过兴业银行的“停贷”风波后，各银行纷纷宣布房贷业务正常。不过，记者从市场了解到，不但原本承诺的首套房贷85折取消了，二套房贷还附加理财产品，银行房贷其实暗设“门槛”。
要想贷款先买理财
房贷附加理财产品的事儿，发生在购房人高先生身上。
作为改善型购房人，一个月前，高先生在城区买了套别墅，总价在1000万元以上。因为是二套房，按政策可以贷款三成，高先生便向某大型商业银行申请了按揭贷款，用他的话说，“金融杠杆，能用就用。”
经济基础不错，买的又是高端别墅项目，高先生本以为贷款三成不会有问题，没料到，银行给的回答是：批贷可以，但高先生必须要用总房款的一成，来购买银行的理财产品。
“我总共就贷三成、几百万元，再拿一百来万元买理财产品，那和一次性付款还有什么差别？”面对附加贷款，高先生感觉银行并无诚意，设置门槛的目的就是为了让购房人少贷款。而一位房企内部人士告诉记者，现在很多商业银行对于二套房贷都有类似的“购买理财产品”的附加条款。
首套房贷85折取消
除了暗设附加条款外，记者还发现，部分去年申请首套房贷的购房人，原本承诺的利率85折优惠，在今年银行正式放贷时也被取消。
“去年买房时，售楼处和银行都说会有85折的利率优惠，可现在正式放款了，银行又说给不了了。”购房人余小姐向记者抱怨。余小姐去年年初“抢购”到了大兴某刚需楼盘，总房款160万元。购房时，余小姐申请的商业贷款，售楼员和银行工作人员当时给的口风都是，首套房贷会有85折的利率优惠。
“今年，我买的那栋楼封顶了，银行要正式放贷时，又告诉我85折优惠没了，按照总行实时要求，首套放贷全部恢复基准利率。”余小姐苦叹，原本一直按85折算的月供，恐怕得增加不少。
尽管兴业银行停贷一事被指为个案，可银行在今年将收紧房贷业务已是实事。个贷机构“伟嘉安捷”分析师吴昊介绍，从各大银行统计发现，目前约半数的银行都已出现首套房利率基准或基准再上浮5%的情况。
“宝宝”吸金影响房贷
对于银行上浮利率的原因，“伟嘉安捷”分析师吴昊认为主要有两个方面，一方面，去年年末的大量“尾单”和各类层出不穷的互联网金融产品的出现，都给银行带来了一定的资金压力，导致银行放慢贷款速度，抬高了贷款的入市门槛。另一方面，随着今年银行放贷节奏的调整，在各类贷款的额度预留上也难免重新布局，促使银行收紧房贷，转向企业经营类融资性贷款。首套房利率的提高也直接增加了购房人的入市成本，导致了成交量的停滞。
以余额宝、理财通为代表的互联网金融产品的走红，吸引了大量活期甚至定期存款。资金大搬家，被认为是今年银行收紧房贷不可忽略的原因之一。记者就此咨询一位银行业内人士，他表示：“宝宝”们确实对银行存款带来了一定冲击，但并不是造成银行房贷收紧的关键原因。
不过，多位房地产业内人士表示，今年银行对房贷业务的消极态度，和“宝宝”们有关系。因为，“宝宝”们的主要资金投向目前仍是银行的同业存款，银行的资金成本提高了，房贷一下变成了不太挣钱的产品，再加上对楼市风险的警觉，额度收紧也就成了正常的事情。4月，各银行对房贷的审批又有更趋严格之势，今年房贷业务或将持续收紧。
推荐阅读：
免责声明：凡注明“来源：房天下”的所有文字图片等资料，版权均属房天下所有，转载请注明出处；文章内容仅供参考，不构成投资建议；文中所涉面积，如无特殊说明，均为建筑面积；文中出现的图片仅供参考，以售楼处实际情况为准。
