[摘要] 对于房地产贷款潜在风险，中国银行国际金融研究所研究员李佩珈认为，对于银行来说，《条例》的发布，除可以更好地落实差别化信贷政策外，还可让银行更好地摸底存量房贷中投机性购房所占比重，并有针对性地出台相应措施，预防可能出现的风险。
房贷审核存漏洞:一个人几套房银行很难核实
对于房地产贷款潜在风险，中国银行国际金融研究所研究员李佩珈认为，对于银行来说，《条例》的发布，除可以更好地落实差别化信贷政策外，还可让银行更好地摸底存量房贷中投机性购房所占比重，并有针对性地出台相应措施，预防可能出现的风险。
2014年12月22日，备受关注的《不动产登记暂行条例》（以下简称《条例》）终于落地。
《条例》究竟对楼市的影响有多大、是否意味着房产税将加速推出、银行房贷业务会不会作出相应调整等诸多问题，随即引发市场的新一轮关注。
一些专家表示，不动产登记本身并不是一项房地产调控措施，但却是落实调控措施的前提条件之一，特别是对银行摸清存量房、确保房贷政策执行到位、有效防控楼市风险意义重大。
房贷审核存在漏洞
某大行房贷部门相关负责人说，对于银行而言，一个人到底有几套房，银行其实很难核实，这也导致银行在具体执行房贷政策时存在漏洞。
早在2010年，住建部、央行和银监会便联合发文规范二套房认定标准，当时遵循的是“以家庭为单位，认房又认贷”原则。
上述银行负责人介绍说，从那时开始，银行便主要通过人民银行征信系统和房管部门两条途径来确认申贷者持有的房屋数量，考虑到城市之间房屋登记信息系统并未实现联网，所以后者多为辅助手段。
值得关注的是，在房贷审核过程中，部分银行仅以征信记录确定申贷者房屋套数。内蒙古某地银行负责人向记者证实，该行确实没有向房管部门核实房屋数量，而在当地，并非一家银行如此操作。
记者了解，如已有的房屋无房贷记录，在征信记录中则不会显示相关信息，这就意味着已有房屋的申贷者仍有可能申请到优惠利率的房贷。链家地产北京某网点工作人员也证实，部分地区特别是三四线城市，上述情况出现的几率较高。
随着《条例》的发布，国家将建立统一的不动产登记信息管理平台，同时实现国家、省、市、县四级登记信息实时共享，囊括了国土资源、公安、民政、财政、税务、工商、金融等多个部门提供的各方面信息数据。
中国银行国际金融研究所研究员李佩珈认为，二套房认定标准无论是“认房又认贷”还是“认房不认贷”，信息共享都有助于银行更加准确地掌握购房者房屋持有状况，有助于银行差别化信贷政策落实。
“探底”房贷风险
业内普遍持有的观点是，通过统一登记，能够掌握个人房屋持有量，以此判断投机、投资性购房所占比重。李佩珈表示，目前房价已超出中等及以下收入阶层的承受能力，其中，投机、投资性购房成为房价快速上涨的主要原因之一。
内蒙古某地金融监管部门负责人向记者强调，已明确要求银行坚决严控投机、投资性购房贷款，并将其纳入房地产贷款压力测试。不过由于缺乏必要的信息共享机制，银行严控效果并不理想，当地房地产贷款风险依然较高。
继续下行的房价也=加大这一风险。据国家统计局公布实时数据，11月70个大中城市新房价格环比下降0.6%，连续7个月环比下跌。兴业证券分析师认为，当前房价仍然处于下行区间。
对于房地产贷款潜在风险，李佩珈认为，对于银行来说，《条例》的发布，除可以更好地落实差别化信贷政策外，还可让银行更好地摸底存量房贷中投机性购房所占比重，并有针对性地出台相应措施，预防可能出现的风险。
从大型银行了解到，目前房地产贷款特别是个人住房按揭贷款并未进行调整，仍以支持首套房刚需购房者为主。一些专家分析认为，银行在同样支持力度下，由于有效去除投机、投资成分，支持效果可能会更为明显。
在按揭利率持续下滑的背景下，刚需购房者将成为不动产登记的受益者之一。
高端住宅贷款需求或将增加
有专家认为，不动产统一登记对房地产市场影响有限，但是对于多套房会形成挤出效应，特别是对于部分高端住宅来说形成利空。
有业内人士甚至直接表示，在当前反腐力度加大的背景下，信息透明度增加，或将会导致部分高端住宅遭遇抛售。
不过，虽今年以来楼市整体成交量低迷，但单就高端住宅需求而言，却呈现出逆势走高态势。自研究机构的数据显示，今年三季度上海6万元/平米以上高端住宅成交面积上升明显，环比上升17.9%，为10.4万平米。
同样，同属一线城市的广州高端住宅市场表现亦不俗。凤凰房产数据显示，9月广州高端住宅共成交345套，环比暴涨82.7%。
高端住宅供给与需求同步增加，自然会带动贷款需求增长。这恰恰也与部分银行所执行的房贷策略吻合。
如此前农行上海分行规定，对上海地区200万元（含）以上个人住房商业贷款（剔除公积金）执行基准利率九五折优惠；200万元以下的贷款则按基准利率执行。据相关业内人士表示，从贷款金额来看，信贷松动主要针对的是高端住宅或拥有较高收入优质客户。
某大行负责人称，良好银行信用记录、雄厚的经济实力以及较高的社会地位均是优质客户的评判标准，而这部分优质客户往往会选择高端住宅。因此，高端住宅贷款需求或将只增不减。
不动产登记条例将施行 或刺激部分人变现房产
来源：中国新闻网
曾遭遇“难产”质疑的不动产登记条例终于靴子落地。12月22日，国务院公布《不动产登记暂行条例》，对不动产登记簿、登记程序、登记信息共享与保护、法律责任等内容做出明确规定，自明年3月1日起正式施行。土地、海域以及房屋、林木等定着物被纳入登记范围。
不动产登记条例出台将为房地产市场带来哪些影响？业内人士分析，短期内可能会刺激部分人员将房产变现，但对楼市影响有限。而其与不动产登记与住房信息联网、房地产税制改革等工作结合，将有助于形成楼市调控长效机制。
不动产登记推进7年 暂行条例终出台
早在7年前，以个人住房信息联网为核心内容的“不动产统一登记制度”便在物权法中得以明确提出，但其进展一直温吞缓慢。原定2014年6月底前出台的《不动产统一登记条例》也曾遭遇“爽约”，引来外界诸多质疑。
昨日，《不动产登记暂行条例》迎来正式出台，将于明年3月1日起施行。暂行条例包括6章35条，规定土地、海域以及房屋、林木等定着物均属于不动产范畴。不动产首次登记、变更登记、转移登记、注销登记、更正登记、异议登记、预告登记、查封登记等均适用此条例。
条例指出，各级不动产登记机构登记的信息应当纳入统一的不动产登记信息管理基础平台，确保国家、省、市、县四级登记信息的实时共享。对于民众关心的个人隐私泄露问题，条例规定，未经权利人同意，不得泄露查询获得的不动产登记资料。
事实上，今年以来，不动产登记制度推进明显提速。除年底《不动产登记暂行条例》的出台外，各地不动产登记的准备工作、试点工作已经陆续启动。据国土部数据，106个重点城市中，已经有约50%城市启动不动产统一登记相关工作。
为房地产税开征铺路 执行层面或遇阻力
业内人士分析，《不动产登记暂行条例》不仅有助于明晰和保护产权、便利和保障交易，其中所提及的多层级、多部门间的基础信息共享更具意义。将为未来完善房地产税体系、个人住房信息系统、个人信用体系等一系列长效工作提供基础。
“不动产登记条例出台，意味着中国究竟有多少房子这个困扰所有人的问题有可能搞清楚，也意味着，有基础数据之后，房产地税等的征收也有了基本依据。”经济学家马光远在其微博中如此表述。
中国房地产业协会名誉副会长朱中一在接受中新网房产频道采访时也指出，不动产登记和个人住房信息联网是房地产长效调控机制最基础的内容，有利于摸清我们国家的住房家底，进而制定更加合理、科学的政策。
不过，也有业内担心，《不动产登记暂行条例》虽已出台，但执行层面仍可能遇到不少阻力。“拥有多套住房的群体，进行不动产统一登记、住房信息联网，无异于打破既得利益，大多不愿主动配合联网工作。”中原地产首席分析师张大伟表示。中国社科院城市发展与环境所原所长牛凤瑞则向中新网房产频道介绍，不动产登记中住房登记是主体，而这其中涉及到房屋产权等各种细节的界定，也为制度落实增加了难度。
不动产登记对楼市影响几何？业内：长期作用更胜短期
除为一系列长效工作提供基础外，张大伟分析，不动产登记本身虽不是房地产调控，但它标志着房地产调控从之前的交易环节调控，转变到存量环节调控，将对房地产市场形成较大影响。
张大伟认为，预计随着不动产登记的加速，大户型二手房供应将继续增加。亚豪机构市场总监郭毅也分析，随着《不动产登记暂行条例》的实施，未来高端市场的主力购房客群将以新兴“高知新贵”阶层为主，这部分客群获取的财富更为阳光透明。
另外，伟业我爱我家集团副总裁胡景晖表示，“在国内楼市整体趋于下行的情况下，不动产统一登记相关信息将对市场预期产生一定影响”。
中指研究院研究报告则认为，不动产登记制度更多是与住房信息联网、房地产税制改革等工作结合，形成楼市调控长效机制，在短期对市场和销售的影响不大。
牛凤瑞也表示，不动产登记可能会刺激部分人员将拥有的房产变现，在一定程度上提高房屋的使用率，但这个群体所持有的房子数量和大市场相比比重极小，对楼市影响很有限。
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