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央行降息你将有"四大变化" 不光房贷月供减少

重庆晚报   2015-03-02 08:24

[摘要] 对于普通市民来说,央行此次降息会带来哪些变化,或者受到什么影响?在市内金融机构人士看来,直接感受可能来自4大方面。

央行宣布,自2015年3月1日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%,一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%。同时,结合推进利率市场化改革,将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率1.2倍调整为1.3倍,其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。

央行表示,此次利率调整并不代表稳健货币政策取向发生变化。当前我国经济发展进入新常态,发展条件和发展环境都在变化,核心是经济发展方式和经济结构改变。下一步将继续实施稳健货币政策,更加注重松紧适度,综合运用多种货币政策工具,适时适度预调微调,为经济结构调整和转型升级营造中性适度的货币金融环境,促进经济科学发展、可持续发展。

据了解,这是央行去年11月22日降息以来半年内第二次降息。业内提醒,上次降息像是初恋,市场自然激情满满。本次降息则是早在各方预期中,影响与效果与上次不可同日而语,须提防下周一大盘冲高回落。

本次降息带给普通居民4大变化

对于普通市民来说,央行此次降息会带来哪些变化,或者受到什么影响?在市内金融机构人士看来,直接感受可能来自4大方面。

贷款利息和月供减少

贷款基准利率下降以后,对按揭购房一族来说是个利好———贷款压力可以减轻。

市内金融机构人士算了一笔账:以贷款50万元、贷款期限20年、等额本息还款为例,此次降息以后,5年期以上贷款基准利率6.15%,月供3625.56元。若整个贷款期限内利率不变,利息总额370133.81元。

此次降息以后,上述贷款成本减轻。5年期贷款基准利率降至5.90%以后,月供变为3553.37元。若整个贷款期限内利率不变,利息总额352808.79元。也就是说,利息节约17325.02元,月供减少72.19元。

记者从市内多家商业银行、品牌楼盘售楼部了解到,当前个人首套房贷利率以基准利率为主,不再像以前那样不同程度上浮。

存款利息或略有减少

存款和贷款都降息,贷款压力减轻同时,存款收益也略有影响。在市内金融机构人士看来,虽然央行此次采取的是对称降息,但是由于将存款利率幅度区间上限由存款基准利率1.2倍调整为1.3倍,若一些金融机构将存款利率上浮到顶,存款利率降息幅度只是略有下降。

上述人士举例说,以一年期整存整取为例,此次降息前基准利率为2.75%,上浮20%以后为3.30%。此次降息以后基准利率为2.50%,上浮30%以后为3.25%。由此可知,现在10万元存一年,可能只比降息前少50元。

恒丰银行战略与创新部总经理娄丽丽也认为,直接来看,我国央行降低存款基准利率25个基点(bp)至2.50%,但存款上浮区间从1.2倍扩大至1.3倍,存款利率上限从原来的3.3%降至3.25%,仅下降5个基点,对一般储蓄存款影响不大。

“此次降息后,银行存款利率浮动区间进一步扩大至1.3倍,银行自主定价权更大,各银行之间利率差异将进一步拉大,尤其是中长期存款利率。”银率网分析师提醒,以后办定期存款也要像买理财产品一样,货比三家。尤其是大部分资金都做定期存款的中老年人,若资金量较大,利率差异影响更大,要多关注各银行存款利率变化。

理财产品国债收益或下降

对于喜欢银行理财产品、国债产品等收益相对固定的产品的市民来说,可能未来一段时间会感受到收益变化。

银率网分析师认为,2015年货币政策或保持相对宽松,银行理财产品收益走势仍将是下行趋势,应尽量选择中长期高收益产品,降低再投资风险。

上述人士认为,2015年银行理财产品转型将加速,投资者也可关注银行发售的净值型开放式产品以及结构性理财产品。

在市内银行理财专家看来,一方面,央行此次降息以后,由于市场资金利率下降,一些银行今后新发行的理财产品收益率可能有所降低。另一方面,今年发行的储蓄国债、凭证式国债等,收益率可能也会较去年上半年发行的同类产品有所降低。

记者了解到,部分商业银行在此次降息以前发行的一些理财产品,未来几天仍会继续销售,投资者还可以赶上此次降息前的理财末班车。以某股份制银行2月26日至3月5日期间销售的一款理财产品为例,投资期限162天,投资门槛5万元,预期年化收益率高5.7%。

可增加权益类资产配置

恒丰银行战略与创新部总经理娄丽丽表示,此次降息利于金融市场收益率下降,有利于带动整体社会融资成本下降,对经济有一定推动作用。同时,名义利率降低,有利于中国股票市场继续向好的方向发展。

娄丽丽认为,从银行业自身来看,此次降息同时也在推进利率市场化,商业银行应该积极应对。一是大力拓展投资银行、资产管理、托管等轻资产业务,增加中间业务收入;二是积极发展中小企业金融业务和消费金融业务,拓展利差收入;三是积极推进多元化经营,通过交叉销售,提高综合性收益。

银率网分析师认为,央行此次降息进一步利好股市。2015年股市或将继续保持牛市格局,从投资者大类资产配置来看,有投资经验或具备一定风险承受能力的投资者,2015年应增加权益类资产的配置,提高资产收益。

恒丰银行存款利率上浮到顶

央行此次将存款利率浮动区间扩大以后,已有商业银行迅速作出反应。12家全国性股份制商业银行之一的恒丰银行宣布,即日起决定将所有期限存款利率在央行基准利率的基础上均上浮30%。

恒丰银行表示,该行存款利率调整后情况为:一年期存款基准利率上浮30%后执行3.25%,三年期存款基准利率上浮30%后执行4.875%,活期存款基准利率上浮30%后执行0.455%。

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