[摘要] 兴办公积金银行是鸡肋还是机会？专家称，有助于公积金管理从行政化向金融化转变。
兴办公积金银行是鸡肋还是机会？专家称，有助于公积金管理从行政化向金融化转变。
当前住宅产业出现房价高企、炒作成风、金融风险积累等现象，国际上众多始于房地产的“经济危机”教训，都提醒人们从住房金融寻找解决路径。记者了解到，许多国家都设立了独立的政策性住房金融机构，为保障性住房的建设与运营提供金融支持，为吸引商业金融体系参与提供风险屏障。
此外，作为住房体制由福利分房体制转向住房体制市场化的重要工具之一，随着我国住房体制市场化的转轨和确立，住房公积金制度已经完成了其住房分配货币化的历史使命。专家建议，以现有公积金体系为基础，探索建立公积金银行，构建并完善政策性住房金融体系，再次推进中国住房体制市场化改革。
公积金银行呼之欲出
专家表示，作为政策性住房金融而诞生的住房公积金制度曾发挥了诸多积极作用，促进了住房分配从福利走向市场的转化，推动了个人购房抵押贷款的产生，但也带来突出矛盾。
记者采访了解到，住房公积金实行属地化封闭管理，地区间的资金无法调剂使用，导致了部分地区有钱无贷，部分地区有贷无钱的局面。一些城市资金供给紧张，中西部城市资金则大量结余闲置，异化为银行低成本运行资金。住建部公积金监管司提供的实时统计报告显示，包头、运城等89个城市的公积金个人贷款率低于45%，部分地区公积金运用率则达到90%以上，流动性风险很容易超越危险的临界水平。
上海市公积金管理中心主任沈正超也指出，在现行体制下，各城市之间的公积金中心互相没有联系，房地产市场较好时公积金流动性不够，市场较差时流动性过剩，但各地公积金却“旱涝不均”，且无法调剂使用，难以形成“抗旱”、“抗涝”所需的合力。
除了流动性风险日益凸显外，公积金还呈现存量资金浪费，贬值矛盾突出的问题。各地公积金中心大量的闲置资金以普通存款存放在银行，沦为银行的低成本存款，而缴存人未获得好处。另一方面，个人账户存款利息抵不过物价上涨，造成贬值，直接导致公积金骗提现象泛滥。
此外，公积金对国家战略需求和社会转型需求的呼应也明显不足。住房公积金是计划向市场转型时期的产物，如今住房供应已经高度市场化，劳动力和住房配置都已社会化，而我国住房保障压力非常大，动辄一年数十万套的保障性住房建设任务成为不少地方财政的首要压力，许多地方为此“负债累累”，而数万亿公积金躺在银行“睡大觉”，也帮不上忙。
“当前，住房金融结构中最缺乏的就是政策性住房金融体系，以此为切入点来推进制度创新，将有利于发展与国际接轨而又符合国情的住宅市场。”上海财经大学不动产研究所常务副所长陈杰建议，可以尝试在改组住房公积金的基础上设立政策性住房金融机构，即公积金银行。
避免刺激房价上涨
记者了解到，相较商业金融机构，公积金银行不以营利为目的，利率较低，遏制了过度发放房地产贷款，避免了刺激房价上涨和导致房地产泡沫。同时，可以实现公积金管理从“行政化”向“金融化”的转变，真正成为政策性住宅金融企业，解决现行住房公积金中存在的主要问题。
首先，债券融资支持方式更可取，也可支持保障房建设。以贷款形式来直接支持保障房建设，看起来有保证，但风险过大，而且管理要求很高。清华大学房地产研究所所长刘洪玉认为，通过购买债券的形式可以间接为保障房建设提供融资，由财政部发行住房债券，由公积金银行以闲置资金来自由认购。这些债券不仅信誉高，安全性好，还可以随时在债券市场和银行间上市交易，流动性强。
其次，打破公积金区域化管理制度，像银行一样流通。住房公积金最需要打破区域化管理体制，实现资金的跨区域调度配置。公积金银行在执行政策性业务的基础上，严格实施规范的风险管理和内控机制，各地分支机构在业务管理上有一定的自裁权利和自由度，但有中心和统一的运作原则，资金实施统一集中调度，强化整体的抗风险能力。
再次，解决住房公积金权属不清的问题。《住房公积金管理条例》(以下简称《条例》)对住房公积金管理中心的法律地位没有规定。中南财经政法大学房地产研究所所长张东说，通过公积金银行，缴存人缴存的专项住房储蓄资金———公积金成为银行的资产，缴存人和银行之间通过住房储蓄合同确立债权债务关系，在法律规定的情况下，缴存人有权取出住房公积金。还有，理顺了住房公积金、缴存人与管理者之间的法律关系。当前，由于《条例》规定不清，导致三者之间的法律关系混乱、界定不清晰。而公积金银行模式中，缴存人缴存的公积金属于银行资产，银行是资产的所有人和管理人，资产经营所产生的增值归银行所有，缴存人可以在法律规定的情形下(比如购买房屋或退休等)取出所缴存的公积金。
最后，强化了住房公积金的内部监督约束机制。目前，住房公积金管理委员会作为决策机构，不仅承担着决策职能，还承担着监督职能。陈杰说，现行的“管委会”决策实质上是政府部门决策、政府官员决策。公积金银行就不存在外在的管理委员会，其内化为银行董事会，银行董事与银行之间形成利益关系并受到法律约束。
谨防地方政府“抽资”冲动
不少公积金中心负责人提出的将“政策性住宅金融机构”作为公积金改革的一个方向，乃至建立“住宅银行”，但也有人持保留和观望态度，认为在当下条件下实施难度大，更难“一步到位”，为此需要审慎探索。
武汉市住房公积金管理中心主任陈祖信认为，目前公积金中心有两个属性：非银行金融机构的属性和政策性住房金融机构的属性。公积金大量存款结余是结构性的，目前有一些城市公积金个贷率很高、存在流动性紧张，但大部分城市则存在不少结余，“与其向银行借款，不如在公积金中心之间形成更大范围的互助”。他建议，关于公积金中心的跨地区互助，可以在几个管理比较好的城市先进行试点。
还有一些公积金中心负责人提出，对行政管理和资金运作实行“两条线运作”、“管用分离”———按照基金运营管理的模式，在国家和地方层面建立行政管理机构，行使监管职能，但从事资金业务；同时，建立相应层面的基金运营中心，从事资金运行管理，但剥离行政职能。在此基础上，可探索成立类似的“住宅银行”，由各种涉房资金按比例入股，并根据银行利率进行调剂。
不过，也有不少人持保留态度，认为当下条件还不尽成熟。常州市住房公积金管理中心副主任魏平坦言，对公积金中心变成政策性银行不看好，“单一的住房模式不可能提供足够的利润，而一旦变成逐利性的基金，就背离了公积金的属性”。
南宁市公积金中心主任王林一也对记者表示，目前还不看好“住宅银行”。一是由于现在还缺乏实质性的办法和操作路径，二是公积金本身是非盈利性的，如果变成银行，即使加上再多的限制条件，也会担心地方政府的“抽资”动机难以遏制，“如果真开了口子，只要市长开一个会议，一下午就可以把公积金池子里的几十亿花光”。
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（来源：新华网）
多地公积金“租房提取”成一纸空文
审批手续繁琐不堪，异地审核长达数月
从递交材料到成功到账，公积金提取周期要多久？记者在多座城市随机采访一些居民，结果显示：一两天是“惊喜”，一两个星期算“正常”，一两个月也“认了”。
“手续繁”“到账晚”“限制多”……公积金频遭吐槽，提取周期过长导致居民购房“燃眉之急”难解，部分城市明文规定的“租房提取”更是已经变成一纸空文。
“除了购房外几乎别想提取”
“等公积金来之前，我需要借一笔钱去凑够首付，办理过户等手续，等待房产证出来就要一个月，之后再申请提取公积金，又等了两个多星期。10万块钱借了将近两个月，利息就好几千。”广州一位刚刚购买二手房并提取公积金的市民说。
记者在多地采访发现，除了广州、上海、北京和深圳等城市采用了电子系统，大部分城市提取公积金时需要每次都递交纸质材料。一些地方公积金中心囿于工作人员数量有限，采取直接与缴存单位的公积金专员对接的方式，提取者需要向所在单位提出申请，再由单位的公积金专员将材料递交给公积金管理中心。
此外，公积金提取范围过于狭窄，有居民表示，“除了购房外几乎别想提取”。记者在采访中也发现，部分城市明文规定的“租房提取”已经变成一纸空文。尤其在房价高昂的一线城市，租房已经成为一大部分居民解决住房问题的选择，但公积金却出现严重缺位。
广州市住房公积金管理中心一位工作人员说，2013年度，在发生了提取的公积金账户中，租房提取占的比重不到1%。
和广州类似，大多数城市要求以租房为原因提取公积金，需要提交经过备案的租赁合同和发票。然而，记者采访发现，目前绝大多数房屋出租行为并没有经过备案。
“备案意味着又要多交税，谁会拿合同去备案呢？我也想用公积金抵一些房租，但想想每年又要多交上千元的税，还是算了。”毕业后一直在北京租房的张玮峰说。
“心里没底儿，只能控制流动性”
对于公积金提取手续繁琐、审核时间长，不少公积金中心表示，在当前的情况下，简化提取面临重重困境。
就民众反映的提取手续复杂等情况，各地公积金中心普遍表示，为保证资金安全，防止公积金套取，要求提取者提供的材料已经无法更加简化。
记者在采访中了解到，一些城市采用电子化审批，缩短了公积金提取的审核时间。在完全实现电子化申请和提取的广州市，记者在一个个人业务网点看到，公积金提取申请者在备齐所有资料后到网点进行扫描，上传至公积金管理中心的服务器，由公积金管理中心进行审核和备案。次申请成功后，申请人只需通过公积金中心的网上办事大厅点击提取申请即可。
上述广州公积金中心工作人员告诉记者，如果是本地购房提取，首次申请到资金到账的时间在五个工作日左右，第二次申请可实现次日到账。
除了审批手续难再简化，各地公积金中心还面临流动性评估管理难题。记者发现，由于缺乏专业人员，部分公积金中心对资金的流动性控制没有科学的标准，导致对提取额的控制过于谨慎，造成居民提取周期长的现象。
韶关市住房公积金管理中心主任刘国红表示，由于该中心人员有限，经验不足，对存贷比、存取比等资金流动性指标控制，有时候只能参考商业银行或者效仿其他城市公积金中心。
“我们心里没底儿，所以一般会多留些准备金，目前韶关的资金池还算充裕，但如果随着提取和贷款的增长发生紧张情况，也只能控制流动性。”刘国红说。
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专家建议放宽提取条件
不少专家建议，适当放宽公积金提取条件，加强流动性科学管理并建立信息共享平台，让公积金真正为居民住房需求“雪中送炭”。
北京市住房公积金管理中心主任杨学锋建议，为了满足职工多元化住房消费的需求，应放宽住房公积金提取条件，允许租赁自住住房职工提取公积金支付房租，取消支付房租起点限制。
记者在采访中发现，目前，除了深圳市以租房名义提取公积金仅需查明申请人名下没有住房即可，绝大多数城市租房均需提供备案合同，这无疑将大部分租房提取者挡在门外。
杨学锋建议，应允许缴存职工提取住房公积金支付购房契税、专项维修基金、物业费等与住房相关的税费；从人性化管理角度考虑，也应增加因大病、突发事件等原因造成生活严重困难的缴存职工提取住房公积金。
针对一些三四线城市居民在提取公积金时出现延迟现象，部分公积金中心管理人员和业内专家建议，应在充分调研的基础上，出台公积金资金流动性的指导性规范，加大公积金从业人员的培训力度，以强化公积金资金池流动性的科学管理。
此外，清华大学房地产研究所所长刘洪玉建议，在城市内各部门信息共享机制打通的基础上，应尽快建立城市间公积金中心的信息共享平台，以缩短审核时间，减少审核成本。
据悉，2011年至2012年，有多个公积金中心发生非法套取，在这之后，各地对异地购房提取公积金非常谨慎，对难以验证的信息和资料，往往通过函询，增加了审核成本，审核周期更是长达几个星期甚至几个月。
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