[摘要] 年终奖快发了，手头又攒了些积蓄，西安市民李先生本想提前还一部分房贷，争取早日摘掉“房奴”的帽子。但想想降息，他又不免犹豫：现在提前还贷到底划算不？ 建议，如果你是以下三类“房奴”的其中之一，房贷还是别着急还了。
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（来源：中国日报网）
央行于11月21日晚公布的降息措施，让许多银行感到有些措手不及，但柳州本地的大部分商业银行，如建行、工行、柳州银行、桂林银行等陆续宣布于11月22日起执行新利率，不过因为降息而带来的一些金融实时变动，如理财产品、贷款新规等则是从11月24日起开始陆续推出和实施。
而对于市民来说，面对此次银行存贷款利率调整，购买什么样的理财产品，选择什么样的贷款方式等等，都是需要好好思考再作出选择。
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降息之后理财产品走俏
央行降息，对银行的存款业务是一次考验。因为存款是银行业的根本基础，存款利率的降低，包括活期、定期存款的利率都会一同降低，尤其是活期存款降息之后为0.35%，已经完全失去了理财的吸引力，因此如何保持原有的存款量，这是降息之后银行 重要的一项调整工作。这样的调整， 体现在存款利率的调整上。根据央行相关规定，存款利率的上限是基准存款利率的1.2倍，即可上浮20%。也就是说，银行可以在此区间内自行调整存款利率。因此，从11月23日起，柳州各商业银行便开始陆续公布各自的存款利率，以吸引存款。
较早作出反应的是桂林银行，昨日该行决定将存款利率“一浮到顶”，按基准利率上浮20%的标准执行。以整存整取定期存款为例，一年期定期存款降息之后利率为2.75%，上浮20%为3.30%，那么一万元的定期存款存一年的利息，相比降息之前，多收入了30元。据了解，除了桂林银行，柳州其他多家商业银行也表示或将执行存款利率“一浮到顶”的政策，由此可见，银行通过存款利率的“上浮权”努力让银行保持一定的存款吸引力。然而，即使如此，银行们也意识到，这并不是留住存款量的惟一方式，他们认为，高息理财是另一个吸引存款的有效途径。
23日记者了解到，柳州各商业银行将于今日上市的各种实时理财产品的年率均在5.5%左右，并且理财门槛放低至水平，即5万元的理财限额，过去这种率的资金要求通常在10万元以上。
柳州一银行相关负责人称，因为降息的影响，近期还会有各种高息理财产品上市，银行们为了争夺存款量，会在高息上吸引存款者，但需要提醒的是，与风险并存，在高息的背后，人们应当综合自己的心理承受能力和经济实力选择 适合自己的理财产品，通常心理承受能力较低的 者，建议选择一些保本的理财产品。
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注意锁定中长期
记者注意到，此次降息对一年期定存影响不大，但3年期、5年期定存的利率普遍下降。对此，银行人士也提醒，风险承受力低、缺乏理财技巧和渠道的人士，在降息预期下应注意锁定中长期。
“5年期定存此前的基准利率是4.75%，上浮1.1倍为5.225%。降息后，我行执行4.8%的利率，应该说还是下滑了不少。”柳州银行一家网点的大堂经理介绍说，以1万元为例，定存5年按照5.225%计利为2612.5元，按照4.8%计息为2400元，少了212.5元。这名大堂经理表示，不少市民理财渠道较为单一，手里有大笔定存，在新利率标准下将损失不少利息，购买一年以上理财产品或许更划算。
多位理财师也提醒，在降息预期之下不妨选择一些期限较长、又高于银行存款的理财工具，比如凭证式国债。
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年底降息怎么办理贷款
降息了，对贷款者来说应当是一件好事，尤其是存量贷款者，即已经贷款成功的贷款者，将可以从明年1月1日起执行实时利率。
然而，在贷款程序上，并不是全部实行了自动化，有的银行需要贷款者履行一些相关手续才能在明年1月1日享受到新利率带来的优惠。
据业内相关人士介绍，有的银行已经完成了整体转换，只要有利率变动，便可以自动核算成新的月供金额，贷款者便可按照新月供金额进行还款。但有的银行还不能达到这样的整体转换，由于个人与银行间的贷款关系有合同约束，合同中规定了贷款利率和相关规定，若要更改贷款利率，则必须更改合同，需要贷款者前来签订新合同，才能按照新利率执行。
因此，建议贷款者 在明年1月1日之前咨询贷款银行以哪一种方式执行贷款新利率，若是需要重新签订合同，那么可以及早到银行办理重签手续，以免耽误新利率的实行。
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市场价格波动
按照以往的惯例，通常降息之后，便会引起 市场的波动，无论是国际市场还是国内市场，甚至柳州本地的 市场上的 价格均有上浮的迹象。
建行相关理财师说，央行降息之后的两天， 市场的价格确实有些波动，也有一定的反弹，但这并不完全是降息带来的影响， 市场的波动 主要还是受到美元和原油市场的影响更多， 者没有必要跟风追涨。
据了解，目前柳州的千足金价格在260~310元/克间，其中的差距主要在于品牌费和工艺费以及税费中。央行降息之后，虽然有的品牌金价略有上浮，但柳州有的商场正好在央行降息的时候进行周末促销，千足金价低至260元/克，此时金价不仅没有上涨，反而“下调”了不少，这算是打破了以往的惯例，反而形成了一个较好的 机会。(记者李宁琳)
提前还贷值不值如何还贷更省钱……
政策叠加 房奴要做算术题
21日晚，央行宣布下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。而央行上一次宣布降息是2012年7月6日。根据政策，贷款基准利率下调0.4个百分点，这是自2008年11月27日下调1.08个百分点以来 的一次降幅。其中金融机构五年以上贷款利率由6.55%下降为6.15%，对于“房奴”来说，无疑节省了一笔开支。
而在此前的9月30日，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会联合发布《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》，实行“认贷不认房”的政策，首套房首付30%，可执行七折利率，二套房贷还清按首套房贷。此外，在已经取消限购的城市，三套及以上住房可申请住房贷款。
如今，降息与“认贷不认房”的两个新政叠加，无疑对楼市打了两针强心剂，那么对于购房者来说，应注意些什么呢？
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